На что в первую очередь обращают внимание перед выдачей нового займа.

Когда вы заходите в банк, оформляете кредитную карту или собираетесь взять ипотеку, вы невольно ставите подпись под тем, что банковский сотрудник сразу заглянет в вашу кредитную историю. Она является для финансового учреждения вашей «визитной карточкой». А именно показывает, насколько вы дисциплинированный заемщик. Это влияет на условия будущих кредитов. Ваша финансовая репутация все чаще становится критерием не только для банков, но и для других контрагентов. О том, что влияет на вашу кредитную историю, - в разговоре с экономистом и руководителем Центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Иреком Галямовым.

ЧТО ФОРМИРУЕТ

Кредитная история создается из данных, которые банки и другие кредиторы передают в Бюро кредитных историй (БКИ). В нее входят сведения: какие займы вы брали, были ли просрочки, какие суммы и сроки.

На что обращают внимание:

- Просрочки - самый тревожный сигнал. Даже незначительные долги, неуплата алиментов, штрафы или долги по ЖКХ могут ухудшить вашу крдитную историю.

- Частота заявок и активных кредитов. Если вы подаете много заявок сразу или имеете множество активных займов, это может насторожить банк.

- История небольших займов и микрозаймов. Некоторые считают, что только банки влияют, но данные микрофинансовых организаций тоже попадают в БКИ.

- Даже если у вас почти нет кредитов, это тоже история, но не полная. У банка нет объемных данных по вашей дисциплине в этом вопросе, так что иногда это воспринимается как риск.

- Кредитную историю можно испортить, если человек не платит вовремя по кредитам или слишком увлекся кредитными картами. Часто бывает, что человек открывает несколько карт - ведь там есть льготный период, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов. Он тратит средства с одной карты, потом берет деньги со второй, чтобы погасить первую, а третьей закрывает долг по второй. Так создается схема, когда человек перекладывает долги из банка в банк. И если вовремя не удается погасить задолженность, это напрямую отражается на кредитной истории. На такие моменты я бы особенно рекомендовал обращать внимание, - предупреждает Галямов.

КАК ПОДПРАВИТЬ?

Многие, пытаясь подправить свою кредитную историю, идут по простому пути - совершают мелкие покупки по кредитной карте или берут микрозаймы, чтобы показать активность. На первый взгляд, это кажется действительно безобидным способом улучшить историю. Особенно если раньше человек вообще не пользовался займами. Но эксперт предупреждает: в реальности такие действия могут, наоборот, сыграть против вас.

- Микрозаймы - отдельная ситуация. Здравомыслящий человек в нее, как правило, не попадает. Бывает, что человеку негде занять 10 тысяч, и он берет микрозайм под 365% годовых. Нужно внимательно читать, что написано между строк, и быть настороже с этим видом заимствования. Я считаю, что это новое зло. Сейчас Центробанк отслеживает ставки микрокредитных учреждений. Поэтому с такой маржинальностью, как раньше, они уже работать не будут, - уверяет экономист.

На самом деле улучшить кредитную историю можно, если вы начнете выстраивать с банками честные и предсказуемые отношения. Для этого важно вовремя погашать все текущие обязательства, избегать просрочек даже на один день и не брать новые кредиты, если не уверены в своих финансовых возможностях. Проверяйте отчет в бюро кредитных историй, исправляйте ошибки и не пытайтесь «накрутить» историю через микрозаймы или сомнительные схемы: банки видят источник кредита и оценивают не количество займов, а стабильность и ответственность заемщика.

БАНКРОСТВО

Некоторые, оказавшись в сложной финансовой ситуации, пытаются «обнулить» плохую кредитную историю с помощью процедуры личного банкротства. На первый взгляд, это кажется простым выходом: долги списываются, жизнь начинается с чистого листа. Но на деле все гораздо сложнее. Экономист Ирек Галямов предупреждает, что мода на банкротства стала благодатной почвой для мошенников. Есть организации, предлагающие «помощь в банкротстве» за большие деньги, обещая «списание долгов без суда» или «анонимное банкротство». Такие действия часто заканчиваются потерей денег клиента или незаконным вмешательством в процедуру.

- Если человек испортил свою кредитную историю, то тут да, возможно личное банкротство. Люди берут хорошие деньги за то, чтобы признать человека банкротом, но потом у него появляются юридические ограничения: могут ввести запрет на выезд за границу, запрет на управление предприятием, запрет на повторное прохождение процедуры банкротства и взятие кредита на протяжении нескольких лет, - объясняет эксперт.

Галямов подчеркивает: прежде чем идти на столь серьезный шаг, стоит взвесить все последствия. Банкротство не очищает репутацию, а наоборот, становится ее частью, в том числе фиксируется в кредитной истории и может осложнить получение любых займов в будущем.

Экономист отмечает, что кредитная история уже давно не просто финансовый показатель, а один из элементов вашего репутационного капитала. Если сейчас представители рынка недвижимости и риелторы проверяют контрагента (банкротства, долги, кредитную историю и другое), то в будущем такая проверка может стать стандартом и для любых сделок и взаимодействий с физическими лицами. То есть ваша кредитная история становится частью того, каким вас «видят» партнеры и контрагенты, и от нее во многом зависит не только возможность взять кредит, но и доверие к вам потенциальных бизнес-партнеров и других участников рынка.